Comment planifier votre inscription annuelle pour la couverture des médicaments sous Medicare

Pourquoi l’inscription annuelle de Medicare est cruciale pour vos médicaments

Chaque année, entre le 15 octobre et le 7 décembre, les bénéficiaires de Medicare ont une chance unique de modifier leur couverture pour les médicaments. Ce n’est pas une simple formalité. C’est l’occasion de réduire vos dépenses, d’éviter les interruptions de traitement, et de vous assurer que vos médicaments sont toujours couverts. Si vous ne faites rien, vous restez automatiquement dans votre plan actuel - même s’il a augmenté de 30 % vos coûts pour un médicament essentiel. En 2025, 60 % des plans Part D ont changé la catégorie de au moins un médicament. Votre insuline, votre Ozempic ou votre traitement pour l’arthrite peuvent passer d’une catégorie à faible coût à une catégorie très chère, sans que vous le sachiez.

Comprendre les deux types de couverture médicamenteuse

Deux options principales existent pour couvrir vos médicaments : le plan Part D séparé ou un plan Medicare Advantage (Part C) qui inclut la couverture médicamenteuse. Le Part D est un plan indépendant que vous ajoutez à votre Medicare Original (Parts A et B). Il ne couvre pas les soins médicaux, seulement les médicaments sur ordonnance. Les plans Medicare Advantage, eux, combinent les Parts A, B et D en un seul plan. En 2025, 90 % de ces plans incluent une couverture médicamenteuse. La différence clé ? Les plans Medicare Advantage ont un plafond annuel de dépenses à votre charge - 8 000 $ maximum en 2025 - tandis que le Medicare Original n’en a aucun. Mais ils limitent souvent les médecins et pharmacies que vous pouvez utiliser. Si vous voyez un spécialiste hors réseau, vous pourriez payer tout de votre poche.

Les changements annuels que vous ne pouvez pas ignorer

Les plans ne restent pas les mêmes d’une année à l’autre. Les primes peuvent augmenter, les déductibles changer, et surtout, les listes de médicaments couverts (formulaires) sont révisées chaque année. Une étude de KFF montre que 42 % des plans ont augmenté les frais pour les médicaments de catégorie spéciale entre 2023 et 2024. Ce sont souvent les traitements pour le diabète, les maladies auto-immunes ou le cancer. Votre médicament préféré peut passer de la catégorie 2 (moins cher) à la catégorie 4 (très cher). Un médicament qui coûtait 20 $ par mois peut passer à 150 $ si le plan le déplace vers une catégorie plus élevée. Ce n’est pas une hypothèse : c’est ce qui est arrivé à 78 % des bénéficiaires qui ont changé de plan sans vérifier les mises à jour.

Les cinq étapes pour bien planifier votre inscription

1. Recensez vos médicaments - Liste tous les médicaments que vous prenez, avec les dosages exacts. Incluez les traitements de maintenance, les médicaments occasionnels et les suppléments. Ne vous fiez pas à votre mémoire. Vérifiez les boîtes ou votre ordinateur.
2. Obtenez votre ANOC et votre EOC - Le Annual Notice of Change (ANOC) et l’Evidence of Coverage (EOC) sont les documents envoyés par votre plan actuel entre mi-septembre et mi-octobre. Lisez-les attentivement. Ils vous disent exactement ce qui change pour 2026 : quels médicaments sont retirés, quels pharmacies sont supprimées, quelles primes augmentent.
3. Utilisez l’outil Medicare Plan Finder - Allez sur Medicare.gov et entrez vos médicaments. L’outil calcule automatiquement le coût total annuel pour chaque plan disponible dans votre région. Comparez les coûts réels, pas seulement les primes mensuelles. Un plan avec une prime de 10 $ peut vous coûter 800 $ de plus par an pour vos médicaments si votre traitement est mal couvert.
4. Vérifiez votre pharmacie préférée - 32 % des plaintes lors de l’inscription annuelle concernent la suppression d’une pharmacie du réseau. Si vous achetez vos médicaments chez CVS, Walgreens ou une pharmacie locale, vérifiez qu’elle est toujours dans le réseau préféré du plan. Sinon, vous paierez plus cher ou vous ne pourrez pas obtenir votre médicament.
5. Évaluez les avantages supplémentaires - Certains plans Medicare Advantage offrent des services comme les transports médicaux, les lunettes ou les compléments alimentaires. Mais attention : 31 % de ces avantages ont des conditions d’éligibilité cachées. Ne les choisissez pas pour leur allure, mais pour leur utilité réelle.

Les pièges à éviter absolument

Le plus grand risque, c’est de ne rien faire. 12 % des nouveaux bénéficiaires manquent la date limite du 7 décembre, ce qui les oblige à attendre un an avant de pouvoir changer. Un autre piège : confondre l’inscription annuelle avec la période de réinscription de janvier à mars. Cette période ne vous permet de changer qu’une seule fois, et seulement entre deux plans Medicare Advantage - pas pour ajouter ou supprimer un plan Part D. Si vous avez besoin de changer de couverture médicamenteuse, vous devez le faire entre le 15 octobre et le 7 décembre. Un autre piège courant : ne pas tenir compte des changements de médicaments pendant l’année. Si vous avez commencé un nouveau traitement en juillet, il faut l’ajouter à votre comparaison. Sinon, vous risquez de vous retrouver avec un médicament non couvert en janvier.

Les nouvelles règles pour 2026

En 2026, des changements majeurs entrent en vigueur. Tous les médicaments couverts par la Part B (administrés en cabinet médical ou en hôpital) devront être couverts par les plans Medicare Advantage. Cela concerne les traitements pour la sclérose en plaques, les injections d’anticorps ou les chimiothérapies. De plus, l’outil Medicare Plan Finder intègre désormais un calculateur de coût total annuel : vous entrez vos médicaments, et il vous donne une estimation précise de ce que vous paierez sur l’année entière, y compris les déductibles, les parts à payer et les frais de pharmacie. Cela rend la comparaison beaucoup plus simple. Enfin, le plafonnement du prix de l’insuline à 35 $ par mois est maintenant permanent. Si vous prenez de l’insuline, vérifiez que votre nouveau plan le respecte - tous les plans doivent le faire.

Qui peut vous aider ?

Vous n’êtes pas obligé de faire cela seul. Les programmes SHIP (State Health Insurance Assistance Programs) offrent un conseil gratuit dans chaque État. Ils ont 9 400 conseillers certifiés prêts à vous guider étape par étape. En 2024, 68 % des bénéficiaires qui ont utilisé ce service ont trouvé un plan moins cher. Les conseillers SHIP peuvent même imprimer pour vous les comparaisons de coûts et vous aider à remplir les formulaires. Appelez le 1-800-MEDICARE ou visitez Medicare.gov pour trouver le conseiller le plus proche de chez vous. Ce service est gratuit, neutre et ne dépend d’aucun plan d’assurance.

Que se passe-t-il si vous ratez la date limite ?

Si vous ne vous inscrivez pas avant le 7 décembre, vous restez dans votre plan actuel jusqu’à l’année suivante. Si vous avez changé de médicament ou si votre plan a augmenté les coûts, vous devrez payer le prix plus élevé jusqu’au prochain cycle d’inscription. Pour les nouveaux bénéficiaires de Medicare, manquer cette période peut entraîner une pénalité permanente sur votre prime Part D - jusqu’à 1 % par mois de retard, appliquée à vie. Ce n’est pas une simple amende : c’est un surcoût mensuel qui dure des années. Même si vous pensez que votre plan est « assez bon », il vaut toujours la peine de vérifier. Les économies moyennes pour ceux qui comparent les plans sont de 532 $ par an sur les médicaments seulement. Pour certains, ce sont des milliers de dollars.