Si vous cherchez une assurance santé abordable aux États-Unis, les plans de la Loi sur les Soins Abordables (ACA) sont probablement votre meilleure option. Depuis 2010, cette loi a transformé le marché de l’assurance santé individuelle, surtout pour les personnes qui n’ont pas d’assurance offerte par leur employeur. Aujourd’hui, plus de 17,3 millions d’Américains sont couverts par un plan ACA sur le Marché de l’Assurance, une hausse de 20 % par rapport à 2023. Mais ce qui rend ces plans vraiment utiles, ce n’est pas seulement leur existence - c’est ce qu’ils incluent, et surtout, combien ils coûtent réellement.
Les 10 soins essentiels que tout plan ACA doit couvrir
Un plan ACA ne peut pas vous refuser une couverture parce que vous avez une maladie chronique. C’est une règle absolue. Mais ce n’est pas tout. Chaque plan, qu’il soit en Bronze, Silver, Gold ou Platinum, doit obligatoirement inclure dix catégories de soins essentiels. Cela signifie que vous ne pouvez pas vous retrouver avec une assurance qui ne couvre pas les médicaments, les soins mentaux ou les urgences.
- Soins ambulatoires (visites chez le médecin)
- Soins d’urgence
- Hospitalisation
- Soins prénatals et maternels
- Soins de santé mentale et dépendance
- Médicaments sur ordonnance
- Soins de réadaptation
- Examens de laboratoire
- Soins préventifs (vaccins, dépistages)
- Soins pédiatriques, y compris l’optique et l’odontologie
Si un plan ne couvre pas l’un de ces éléments, il n’est pas conforme à la loi. C’est une protection fondamentale. Avant l’ACA, beaucoup d’assurances excluaient les soins de santé mentale ou imposaient des limites annuelles sur les hospitalisations. Aujourd’hui, cela est interdit.
Les niveaux de couverture : Bronze, Silver, Gold, Platinum
Les plans ACA sont classés en quatre niveaux, appelés « métaux ». Ce n’est pas une question de qualité, mais de répartition des coûts entre vous et l’assureur.
- Bronze : L’assureur paie 60 % des coûts, vous payez 40 %. Les primes sont basses, mais les frais à la caisse sont élevés. Idéal pour les jeunes en bonne santé qui ne voient pas souvent un médecin.
- Silver : L’assureur paie 70 %. C’est le niveau le plus populaire, surtout si vous avez droit à des réductions de frais à la caisse (CSR). Beaucoup de gens paient 0 $ de prime avec un plan Silver.
- Gold : L’assureur paie 80 %. Les primes sont plus élevées, mais vous payez moins quand vous avez besoin de soins.
- Platinum : L’assureur paie 90 %. Les primes sont les plus chères, mais les frais à la caisse sont les plus bas. Utile pour les personnes avec des traitements réguliers ou chroniques.
Un Silver plan avec réduction de frais à la caisse peut réduire vos dépenses médicales jusqu’à 70 %, même si vous êtes à 250 % du seuil de pauvreté fédéral. C’est une aide invisible, mais puissante.
Les subventions : Ce que vous ne voyez pas, mais qui vous fait économiser des milliers
La plupart des gens ne savent pas que les primes affichées sur HealthCare.gov ne sont pas ce qu’ils paient réellement. Les subventions de prime (APTC) réduisent ce montant à la source. Si vous gagnez entre 100 % et 400 % du seuil de pauvreté fédéral (en 2025, cela va de 14 580 $ à 58 320 $ pour une personne seule), vous avez droit à une aide.
Un exemple concret : une personne de 40 ans gagnant 50 000 $ par an paie 534 $ par mois pour un plan Silver sans subvention. Avec la subvention, elle ne paie que 247 $ - soit 287 $ de moins chaque mois. Sur un an, c’est plus de 3 400 $ d’économies.
Et ce n’est pas tout. Depuis 2021, les subventions ont été augmentées et étendues par la loi sur la réduction de l’inflation. Même ceux qui gagnent plus de 400 % du seuil de pauvreté ont pu bénéficier de ces aides - jusqu’à la fin de 2025. Si le Congrès ne les prolonge pas, les primes pourraient augmenter de 114 % en moyenne dès 2026. Pour les personnes de 60 ans, certaines augmentations pourraient atteindre 192 %.
Les pièges : Ce que les plans ACA ne couvrent pas
Les plans ACA sont puissants, mais ils ont des limites. Premièrement, les réseaux de soins sont souvent étroits. Votre médecin préféré n’est peut-être pas dans le réseau. Vérifiez toujours la liste des fournisseurs avant de choisir.
Deuxièmement, les coûts à la caisse peuvent être élevés. Le plafond annuel pour les frais à la charge du patient en 2025 est de 9 450 $ pour une personne. C’est plus que pour les plans Medicare Advantage (8 300 $). Si vous avez une maladie grave, cela peut devenir un problème.
Et puis, il y a le « cliff effect ». Si votre revenu augmente de 1 $ au-delà de 400 % du seuil de pauvreté, vous perdez soudainement toutes vos subventions. Pour une famille de quatre personnes, cela signifie perdre des milliers de dollars d’aide pour un petit écart de salaire.
Enfin, les DACA (Dreamers) ne sont plus éligibles depuis la règle finale de la CMS en novembre 2025. Environ 550 000 personnes perdront leur couverture en 2026. C’est une décision controversée, et de nombreux défenseurs des droits des immigrants la décrivent comme une « perte de santé publique ».
Comment choisir le bon plan ?
Voici comment procéder :
- Calculez votre revenu annuel (MAGI). Pour les travailleurs indépendants, c’est compliqué. Utilisez les outils de HealthCare.gov ou demandez de l’aide.
- Estimez vos besoins médicaux. Si vous prenez des médicaments réguliers, choisissez un plan avec une bonne couverture pharmaceutique.
- Vérifiez les réseaux. Votre médecin, votre hôpital, votre pharmacie sont-ils inclus ?
- Comparez les franchises, les coassurances et les plafonds. Un plan avec une prime basse peut vous coûter cher si vous avez besoin de soins.
- Si vous êtes à moins de 250 % du seuil de pauvreté, choisissez un plan Silver. Vous aurez probablement des réductions de frais à la caisse.
Les personnes avec un salaire fixe (W-2) peuvent compléter leur inscription en 45 minutes. Les travailleurs indépendants avec des revenus variables peuvent avoir besoin de 6 à 8 heures pour bien comprendre leurs options. Le taux d’erreur sur les estimations de subventions est de 32 % pour ce groupe.
Les histoires réelles : Ce que les gens disent
Sur les forums de HealthCare.gov et Reddit, les avis sont clairs.
Sarah K., écrivaine indépendante à Ohio, gagne 32 000 $ par an. Elle paie 0 $ de prime pour un plan Silver avec réduction de frais à la caisse. « Sans l’ACA, je n’aurais jamais pu me permettre d’aller chez le médecin. »
Un autre utilisateur, u/ACA_Warrior, a vu son revenu chuter de 30 % pendant l’année. Il n’a pas pu ajuster sa subvention avant le dépôt de sa déclaration d’impôt. Il a dû payer 2 800 $ de frais médicaux inattendus. C’est un problème récurrent : 58 % des plaintes sur Trustpilot parlent de « dettes fiscales surprises ».
92 % des personnes avec une maladie chronique disent que la suppression des exclusions pour antécédents médicaux est le meilleur avantage de l’ACA. C’est ce qui sauve des vies.
Que se passe-t-il après 2025 ?
La grande question en 2026 est celle des subventions. Si le Congrès ne les prolonge pas, les primes augmenteront de 114 % en moyenne. Dans les États qui n’ont pas élargi Medicaid, 42 % des assurés verront leurs primes augmenter de plus de 150 %.
La CMS a déjà annoncé que, dès 2026, les assurés devront déclarer leurs revenus chaque trimestre. Cela devrait réduire les erreurs de subvention de 40 %. Mais cela ajoute une charge administrative. Pour les personnes à revenu fluctuant, c’est une épreuve.
Les assureurs dominants sont UnitedHealthcare (26 % du marché), Elevance Health (19 %) et Molina Healthcare (12 %). Mais les petites compagnies locales restent importantes dans les zones rurales.
Que faire maintenant ?
Si vous êtes déjà inscrit, vérifiez votre éligibilité pour 2026. Votre revenu a-t-il changé ? Votre médecin est-il toujours dans le réseau ?
Si vous n’êtes pas encore inscrit, vous pouvez vous inscrire en dehors de la période d’inscription ouverte si vous avez eu un changement de vie : perte d’emploi, naissance, mariage, déménagement.
Ne vous fiez pas aux prix affichés. Calculez vos subventions. Utilisez l’outil de la Kaiser Family Foundation ou demandez de l’aide à un conseiller certifié. Les subventions ne sont pas automatiques - vous devez les demander.
La Loi sur les Soins Abordables n’est pas parfaite. Mais pour des millions d’Américains, c’est la seule raison pour laquelle ils peuvent se permettre de voir un médecin. Sans elle, beaucoup n’iraient pas du tout.
Qu’est-ce qu’un plan ACA et comment est-il différent d’une assurance privée ?
Un plan ACA est une assurance santé vendue sur le Marché de l’Assurance, conforme à la Loi sur les Soins Abordables. Il doit couvrir 10 soins essentiels, ne peut pas refuser une personne pour antécédents médicaux, et offre des subventions de prime si votre revenu est inférieur à 400 % du seuil de pauvreté. Une assurance privée hors marché peut ne pas respecter ces règles - elle peut exclure des maladies, imposer des limites annuelles, ou ne pas offrir de subventions.
Puis-je avoir un plan ACA si j’ai un emploi avec assurance ?
Oui, mais seulement si l’assurance de votre employeur est considérée comme « inabordable » ou « insuffisante ». Depuis 2023, la « faille familiale » a été corrigée : si votre employeur offre une assurance à votre salaire mais pas à votre famille, vos enfants ou votre conjoint peuvent obtenir une subvention sur le Marché ACA. Cela permet à des milliers de familles de passer d’une couverture inadéquate à une couverture complète.
Comment savoir si je suis éligible à une réduction de frais à la caisse ?
Vous êtes éligible si votre revenu est entre 100 % et 250 % du seuil de pauvreté fédéral et que vous choisissez un plan Silver. Les réductions de frais à la caisse abaissent vos franchises, vos coassurances et vos plafonds annuels. Elles sont automatiquement appliquées si vous remplissez correctement votre demande. Si vous êtes au-dessus de 250 %, vous n’avez pas droit à ces réductions, même si vous avez une subvention de prime.
Pourquoi les primes augmentent-elles chaque année ?
Les primes augmentent à cause de la hausse des coûts médicaux, des médicaments et des soins. Mais les subventions ont masqué cette augmentation depuis 2021. Si les subventions expirant en 2025 ne sont pas prolongées, les augmentations réelles des primes seront visibles. En 2026, les augmentations pourraient atteindre 25-35 % sans action du Congrès.
Que faire si mon revenu change pendant l’année ?
Signalez tout changement de revenu sur HealthCare.gov dès que possible. Cela permet d’ajuster vos subventions mensuellement et d’éviter une facture fiscale surprise au printemps. Si vous ne le faites pas, vous devrez rembourser une partie de la subvention que vous avez reçue. À partir de 2026, vous devrez déclarer votre revenu chaque trimestre - c’est une nouvelle règle pour réduire les erreurs.
Commentaires (1)
Xavier Lasso
janvier 19, 2026 AT 15:41Ce qu’on oublie souvent, c’est que l’ACA a sauvé des vies sans qu’on en parle. Moi, j’ai un pote qui avait un diabète et qui ne pouvait même pas acheter son insuline avant. Aujourd’hui, il vit. Point final. 😊